V poslední době se celkem dost mluvilo o tom, že ČNB uvažuje
o omezení přístupu k tzv. stoprocentním hypotékám – hypotékám poskytnutým ve
výši 100 % hodnoty zástavy. Jak už to tak bývá, používalo se leckdy dokonce i
sloveso „zakázat“ – ČNB zakáže poskytování stoprocentních hypoték.
A je to jako obvykle – senzace se nekoná
ČNB vydala doporučení bankám ohledně poskytování hypotečních
úvěrů.
ČNB ve své Zprávě o finanční stabilitě vydala doporučení
bankám ohledně některých parametrů poskytovaných hypotečních úvěrů.
Nejzajímavějším z pohledu běžného klienta je zřejmě
doporučení ohledně limitu ukazatele LTV u nově poskytovaných úvěrů (ukazatel
LTV vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou zástavy; úvěr 1 mil. Kč
zajištěný zástavou v hodnotě 2 mil. Kč má LTV 50 %).
Podle tohoto doporučení by podíl nově poskytnutých úvěrů
zajištěných rezidenční nemovitostí s ukazatelem LTV nad 90 % neměl přesahovat
10 % celkového objemu těchto úvěrů poskytnutých v daném čtvrtletí. Zároveň je aplikováno
omezení na maximální poměr LTV u jednotlivých úvěrů, který by u žádného neměl
přesáhnout 100 %.
Jak se ve zprávě zdůrazňuje, doporučení má preventivní
charakter. Nevylučuje možnost, aby banky takové úvěry v odpovídajících
případech i nadále poskytovaly.
Vzhledem k počtu těchto úvěrů se nejedná o zásadní omezení.
Jedná se spíš o záměr udržet stávající stav, možná ho jen drobně popostrčit
směrem k lépe zajištěným úvěrům.
Pro banky se nic nemění
Banky si již před časem stanovily interní limity, kterými si
100% hypotéky redukují. Také podle grafu distribuce nových úvěrů podle výše
LTV, který ČNB ve své zprávě uveřejnila, vyplývá, že banky toto pravidlo v
podstatě dodržují, možná limit o něco málo překračují.
Pokud se někdo v úvěrech s LTV vyšším, než 90 % významněji
angažuje, pak jsou to stavební spořitelny, které v této oblasti podle grafu
mají umístěno snad až kolem 40 % úvěrů. To je docela dost a stavební spořitelny
možná z tohoto doporučení bude přeci jen trochu bolet hlava.
Další doporučení směřují do těchto oblastí:
- - hodnocení schopnosti klienta splácet úvěr
- - délka splatnosti úvěrů a průběh jejich splácení
- - přístup k navyšování výše úvěru při refinancování
- - poskytování úvěrů sjednaných zprostředkovateli
- - financování koupě nemovitosti určené k dalšímu pronájmu
ČNB má v plánu tato doporučení do budoucna pravidelně
vyhodnocovat a výsledky svého hodnocení zveřejňovat. Teprve kdyby
identifikovala, že tyto oblasti skutečně jsou nebo se stávají předmětem
zvýšeného rizika pro bankovní sektor, zřejmě by „přitvrdila“ a začala na jejich
dodržování trvat důrazněji. Zatím v té fázi zdaleka nejsme a já osobně vnímám
tento soubor doporučení jen jako jemné připomenutí bankám, že situace v
budoucnu nemusí být pro poskytování úvěrů vždy stejně příznivá, jako nyní.
Co z toho vyplývá pro klienta?
Pokud klient splní podmínky, které jsou u tohoto typu
hypoték přísnější, bez problému 100% hypotéku dostane (u banky, která 100%
hypotéky poskytuje).
Je ovšem na zvážení každého, zda v momentě, kdy nemám na
účtu vůbec nic a všechno chci od banky, je skutečně rozumné si hypotéku brát. 100% hypotéka je dražší řádově o 1 procentní bod
Další negativní dopad pro klienta je ve vysoké úrokové sazbě
100% hypoték, která je dražší řádově o jeden procentní bod.
Příklad 1
cena nemovitosti 1 mil. Kč
hypotéka 1 mil. Kč .... 100% hypotéka
5 let fix, splatnost 20 let
úroková sazba 3,69 %
Příklad 2
cena nemovitosti 1,16 mil. Kč
hypotéka 1 mil. Kč .... 90% hypotéka
5 let fix, splatnost 20 let
úroková sazba 2,59 %
... za 5 let fixace u 90% hypotéky ušetříte jen na úrocích
více než 46.000 Kč!
Chcete vědět víc?
Pro další informace k hypotékám a úrokovým sazbám stačí
vyplnit hypoteční kalkulačku na stránce: http://www.hypotecnimakleri.cz/hypotecni-kalkulacka
Žádné komentáře:
Okomentovat